월말마다 50개 지점, 50개 법인 계좌의 조정 전쟁에 시달리던 프랜차이즈 사업자들이 이제 한숨 돌릴 수 있게 되었습니다. 헌팅턴 내셔널뱅크가 Qolo와 손잡고 선보인 ‘연결 예금(connected deposits)’ 서비스는 이런 혼돈을 단 하나의 깔끔한 순액으로 정리해 핵심 원장(core ledger)으로 전달합니다. 더 이상 회계 업무에 몇 주씩 시간 낭비할 필요가 없어졌습니다. 현업의 재무 담당자들은 마치 마법처럼 느껴지는 API 기반의 유연성을 누릴 수 있게 되었는데, 이는 은행이 수년간의 혹독한 핵심 시스템 교체 작업 없이도 가능한 일입니다.
이는 단순한 기술 쇼맨십이 아닙니다. 현금이 국경, 급여, 지급, 수금 등 복잡하게 얽혀 흐르는 비즈니스에겐 생명줄과도 같습니다. 기존의 핵심 시스템으로는 이러한 요구사항을 감당하기 버거웠기 때문입니다.
은행들이 핵심 시스템 교체를 꺼리는 이유
핵심 시스템 교체? 이건 마치 허리케인 속에서 집을 다시 짓는 격입니다. 5년에서 7년의 고통, 천문학적인 위험, 모든 금전을 폭풍 속에서 추적해야 하는 상황이죠. 헌팅턴은 이러한 어리석음을 보았습니다. 대신, 그들은 ‘증강(augmented)’을 선택했습니다. Qolo의 가상 계좌 인프라는 마치 세련된 관제탑처럼 핵심 시스템 위에 자리 잡고, 하위 계좌, 라우팅 번호, 수신 전신 등을 관리하며 자동으로 조정을 완료합니다. 핵심 시스템은 복잡한 내부 사정을 알 필요 없이, 그저 순 입금 또는 출금액만 기록할 뿐입니다.
헌팅턴의 지급 상품 책임자인 딥팍 카푸르(Deepak Kapoor)는 이 점을 명확히 짚었습니다.
“우리가 만들고 싶은 카드에 필요한 모든 레고 조각이 갖춰져 있지 않다는 것을 빠르게 깨달았습니다. 그리고 원장과 가상 계좌가 바로 우리가 필요로 했던 빠진 레고 조각을 제공해 준 것이죠.”
이 레고 비유는 핵심을 꿰뚫습니다. 기존 시스템은 명세서용 입출금 기록을 담당할 뿐이고, 유연한 서비스나 실시간 가시성 등은 모두 현대적인 레이어에 속한다는 것입니다.
Qolo의 COO인 루즈베 로타비(Rouzbeh Rotabi)는 세 가지 압박 요인을 통해 이러한 변화의 시급성을 강조합니다. 첫째, 인구 통계학적 변화입니다. 젊은 재무 담당자들은 도트 매트릭스 방식의 고된 업무 대신 디지털 네이티브 도구를 요구합니다. 둘째, 구조적 복잡성입니다. 이커머스는 돈을 전 세계로 빠르게 이동시키고, 프랜차이즈는 수십 개의 법인을 관리해야 합니다. 마지막으로, 인프라의 느린 발전입니다. 요구사항은 폭발적으로 증가하는데, 인프라는 제자리걸음입니다.
“은행 인프라에서는 이제 변화하고 적응할 때입니다. 소비자들의 요구는 점점 더 높아지고 있는데, 은행 인프라는 그대로 머물러 있기 때문이죠.”라고 로타비는 말했습니다.
헌팅턴의 전략은? 연결 예금입니다. Qolo가 하위 원장을 관리하고 매일 조정을 수행하며, 하나의 깨끗한 숫자만 다시 피드합니다. 고객들은 외부적으로는 완벽한 계좌 기능을 경험하게 됩니다. 기존 시스템은 그대로 유지되죠.
자체 구축에 대해서는 카푸르가 단호하게 일축했습니다. “핵심 시스템 내에서 무언가를 구축하는 것은 매우 어렵습니다. 우리에게는 ‘두 세계를 어떻게 융합하고, 자체 구축 대신 파트너십으로 역량을 활용할 수 있을까?’라는 질문이 중요했습니다.” 현명한 결정입니다. 파트너십은 자원 소모 없이 혁신 속도를 높입니다.
전통 은행을 짓누르는 세 가지 힘
압박은 모든 곳에서 몰려옵니다. 디지털 환경에 익숙한 젊은 CFO들은 수동적인 작업 방식에 타협하지 않습니다. 비즈니스는 파편화됩니다. 하나의 프랜차이즈 그룹에 50개의 법인이 있더라도, 단 하나의 계좌로는 충분하지 않습니다. 설계상 경직된 핵심 시스템은 이러한 복잡성에 질식합니다.
Qolo의 모델은 핵심 시스템을 단순한 원장, 즉 입금, 출금, 끝으로 재정의합니다. 가치는 그 위에 쌓입니다. 결제를 위한 API, 복잡성을 위한 가상 원장 등이 그것입니다. 이는 메인프레임을 버리지 않고 클라우드 공급업체가 이를 감싼 방식과 마찬가지로, 핵심 시스템 교체가 아닌 ‘증강’입니다.
여기서 독특한 통찰을 얻을 수 있습니다. 이는 PC 혁명 시대의 ‘래핑(wrapping)’ 전략과 유사합니다. IBM의 메인프레임은 사라지지 않았습니다. DOS와 Windows가 그 위에 덧씌워져 핵심 시스템을 파괴하지 않고 생산성을 해방시켰습니다. 오늘날 은행들은 유사한 전환점에 직면했습니다. ‘증강’하거나 ‘멸망’하거나. Qolo와 같은 플레이어들은 핀테크 인프라의 ‘마이크로소프트’로 자리매김할 것입니다. 대담한 예측입니다: 2027년까지 중견 은행의 40%가 가상 원장을 도입하고, 핵심 시스템 교체 프로젝트는 절반으로 줄어들 것입니다.
헌팅턴의 시범 운영은 이 방식이 효과적임을 증명합니다. 기업 고객은 유연한 서비스를 얻고, 운영팀은 조정 지옥에서 벗어납니다. 핵심 시스템은 변함없이 작동합니다. 과장이 아니라, 실행 가능한 현대화입니다.
가상 계좌가 은행 핵심 시스템을 대체할까?
아직은 아닙니다. 핵심 시스템은 변함없는 기록의 원장 역할을 계속할 것입니다. 하지만 그 역할만으로 축소될 것이고, 혁신적인 가상 계좌 레이어가 폭발적으로 성장하는 동안 상품화될 것입니다. Qolo는 완전한 재구축을 판매하는 것이 아니라, ‘조합 가능한(composable)’ 미래로 가는 다리를 제공합니다.
통합 문제, 가상 구조에 대한 규제 감독과 같은 위험은 여전히 존재합니다. 그러나 헌팅턴의 실제 구현은 회의론자들의 입을 다물게 합니다. 대부분의 은행들은 가상 계좌 관리를 눈여겨보고 있지만, 로타비의 말처럼 망설이고 있습니다. 기회는 줄어들고 있습니다.
왜 Qolo의 접근 방식이 재무 담당자에게 중요한가?
재무 담당자들은 신과 같은 수준의 가시성을 얻게 됩니다. 법인별 자금 추적, 모든 것의 자동화, ERP와의 API 통합이 가능해집니다. 50개 계좌를 일일이 관리할 필요가 없어집니다. 이는 문어와 씨름하는 것과 오케스트라를 지휘하는 것의 차이와 같습니다.
은행에게는 더 빠른 혁신입니다. 핵심 시스템 엔지니어 없이 신규 상품을 출시할 수 있습니다. 운영이 붕괴될 위험 없이 복잡한 고객에게 확장할 수 있습니다. 핀테크의 변화는 무엇일까요? 플랫폼 위에 플랫폼을 쌓는 것이고, 핵심 시스템은 단지 기초일 뿐입니다.
이 Qolo-헌팅턴 듀오는 ‘증강’의 승리를 분명히 보여줍니다. 완전한 교체를 고집하는 은행은 관련성을 잃을 위험이 있습니다. 미래는 영리하게 레이어를 쌓는 자, 즉 오늘날 실질적인 가치를 제공하는 자의 것입니다.
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자주 묻는 질문
헌팅턴의 연결 예금이 무엇인가요? 헌팅턴의 연결 예금은 Qolo의 가상 계좌를 사용하여 복잡한 기업을 위한 여러 하위 계좌를 관리하고, 조정을 자동화하며, 단일 순액을 핵심 원장으로 전달합니다.
Qolo는 은행이 핵심 시스템 교체 없이 현대화하도록 어떻게 돕나요? Qolo는 핵심 시스템 위에 가상 원장을 계층화하여 법인 추적 및 API와 같은 복잡성을 처리하므로 은행이 기본 시스템을 건드리지 않고 빠르게 혁신할 수 있습니다.
상업 은행에 가상 계좌 인프라가 안전한가요? 네, 헌팅턴의 구현은 규제 준수와 유연성 간의 균형을 맞추고 외부적으로는 실제 계좌를 모방하면서 내부 운영을 단순화함을 보여줍니다.
