ささやきは、もちろん、あった。Amazonが決済に手を出したり、Walmartが金融サービスを示唆したりするのを、我々皆が見ていた。それは副業、規制された水たまりへのちょい足しのように感じられた。しかし、今我々が目撃しているのは、ちょい足しではない。それは全面的な戦略的津波だ。期待されていたのは、ここでのアプリの改良、あそこでの多少滑らかな決済オプションといった、漸進的な変化だった。実際に起きているのは、インターネットが単なるコミュニケーションツールではなく、商業と文化のまさに基盤となった時のように、根本的なプラットフォームシフトなのだ。
小売・通信業界、つまり日常的な取引の巨人たちは、もはや商品やサービスの『購入』を単に促進するだけでは満足していない。彼らはあなたの『金融』生活の設計者、あなたのキャッシュフローの指揮者、あなたの財政的幸福の信頼できる守護者になりたいのだ。そして、彼らは一人でこれをやっているわけではない。彼らは賢く、そして大胆不敵とも言える parceria で、免許を持つ金融機関と提携している。これは規制を迂回するためではない。規制を活用し、完全に新しいブランドの金融エコシステムの基盤として、規制された貸借対照表を構築するためなのだ。
こう考えてほしい。長年、銀行は、実店舗の支店と、しばしば扱いにくいデジタルインターフェースを持つ、金融の要塞だった。消費者は銀行を探し求めなければならなかった。今、その要塞が郊外に来ている——いや、むしろ、我々がすでに頻繁に訪れる日常のショッピングモールや通信ハブに、それらを埋め込んでいるのだ。お気に入りのオンライン小売業者、あなたを接続し続けている携帯キャリア——これらの企業は、膨大な消費者データと購買行動への深い理解を武器に、すべて馴染みのあるブランド名の下で、あなたにクレジット、貯蓄口座、さらにはそれ以上のものを提供する態勢を整えている。それは究極の利便性プレイであり、日常的な活動を洗練された金融商品への入り口に変えるものだ。
利便性のトロイの木馬
この戦略は、顧客ロイヤルティを深め、莫大な新規収益源を解放しようとする小売・通信業者にとっては、純粋に天才的だ。彼らは、中核的な銀行インフラストラクチャで銀行と技術を競い合おうとはしていない——それはコンプライアンスとレガシーシステムという沼地だ。その代わりに、彼らは既存の顧客ジャーニーに銀行サービスを統合している。新しいソファを『購入』しようとするまさにその瞬間に提示されるPOSローン、または携帯プランのチャージ時に宣伝される高利回り貯蓄口座を想像してほしい。それはスムーズだ。それは文脈的に関連している。それは、確立されたモデルに縛られた伝統的な銀行が、消費者の差し迫ったニーズへの同じ生来の理解をもって、再現するのが信じられないほど難しいことだ。
ここでの重要な要素は、免許を持つ金融機関との提携だ。これはワイルドウェストのフィンテックによる土地の奪い合いではない。それは、確立された規制されたエンティティと提携することで、規制上の地位を獲得し、消費者からの信頼を維持するための計算された動きだ。これらのノンバンクは、本質的に新しいインタラクションの層、つまり、彼らのブランドの馴染みのある快適さを提供する消費者向けのシェルを作成している。一方、規制された貸借対照表と基盤となるコンプライアンスインフラストラクチャは、銀行パートナーによって処理される。それは、お気に入りの地元のダイナーのキッチンから営業するミシュランの星付きシェフのようなもの——同じ信じられないほどの製品を、あなたがすでに愛している設定で提供するのだ。
なぜこれが単なるフィンテックの流行ではないのか
これは、洗練されたアプリを持つ新しいネオバンクが登場することについての話ではない。これは、隣接する巨大産業——小売と通信——の既存企業が、既存の規模、データ、顧客関係を活用して、金融サービス業界を根本的に変革することについての話だ。彼らはすでに最も難しい部分を解決している——何十億もの人々を定期的にプラットフォームに参加させることだ。銀行商品は、伝統的に別個の、時には恐れられているタスクと見なされてきたが、今やあなたの既存のデジタルライフの構造に織り込むことができる。
私のユニークな洞察？ ある意味で、我々はすでにこの映画を見たことがある。インターネットの初期を考えてみてほしい。AOLやYahooのように、流通と顧客獲得を理解していた企業が、デジタル世界への『オンランプ』になった。銀行は、長い間、金融インフラのゲートキーパーだったが、おそらくそのゲートキーパーの時代は終わりを告げている。新しいゲートキーパーは、すでに私たちの注意と取引データを所有しているプラットフォームだ。これは金融サービスの民主化だが、多くの人が想像していたのとは違う——それは収束であり、消費者の最も頻繁なタッチポイントによるパワープレーなのだ。
業界を横断するノンバンクは、規制された貸借対照表を基盤とするブランド金融エコシステムを組み立てるために、免許を持つ金融機関と連携し、消費者が日常的な活動の過程で銀行商品に遭遇する方法を再構築している。
このパートナーシップモデルが鍵となる。これにより、ノンバンクは迅速に動き、顧客体験を革新し、独自の銀行免許を取得・維持するという困難で資本集約的なプロセスを経ることなく、新しい商品を提供できる。これは巧妙な労働分担だ：小売業者または通信業者は、顧客インターフェースとデータ駆動型の洞察を所有する；銀行パートナーは、規制された配管と信頼を提供する。これは21世紀に「銀行取引」を意味することを再定義する可能性のある共生関係だ。貯蓄口座としても機能するロイヤルティプログラムや、組み込みのクレジット設備を備えた電話契約について話しているのだ。境界線は急速にぼやけている。
未来は組み込まれる
本当の疑問は、これが起こる『かどうか』ではなく、『どの程度』そして『どれくらいの速さ』で起こるかだ。これらのノンバンクが持つデータ優位性は計り知れない。彼らはあなたが何を買うか、いつ買うか、そして最も重要なことに、あなたの支出パターンを知っている。これにより、より広範な信用スコアリングとそれほど詳細ではない行動データに依存する伝統的な銀行が、単純に競合できない、超パーソナライズされた金融商品オファーが可能になる。これは銀行を完全に置き換えることではなく、一次顧客関係からの仲介を排除することだ。お気に入りの小売業者が、最も必要としている瞬間に、より良いローンの利率を提供してくれるのに、なぜ銀行の支店に行く必要があるのか？
我々は、金融サービスがもはや目的地ではなく、機能となる時代の瀬戸際に立っている。あなたのショッピングアプリの機能、あなたのコミュニケーションプラットフォームの機能、常にオンで、常に文脈に即した、そしてますます、常に好まれる機能だ。これは、伝統的な銀行セクターにとって、エキサイティングでありながら、少しばかり不安な見通しだ。孤立した金融機関の時代は、はるかに統合された、消費者中心のモデルに取って代わられ、まさに終焉を迎えようとしているのかもしれない。
